Как застраховать квартиру и сохранить свои деньги

Вы купили квартиру и решили застраховать ее. Как выбрать страховую компанию и не остаться в дураках? Многое зависит от вашей внимательности, расторопности и страховой грамотности.

На российском рынке страхования сегодня нет недостатка в предложениях, условия и тарифы компаний различаются несущественно, и, когда встает вопрос о выборе страховщика для жилья, все зависит от того, что вы хотите иметь в конечном результате. Если хотите купить продукт дешевле, то лучше обратиться в крупную компанию с раскрученным брендом. С другой стороны, если для вас важно получить возмещение быстрее, то лучше пойти в среднюю компанию, где полис, правда, будет дороже. В крупных компаниях, где выплата связана с многочисленными согласованиями, случаются задержки. Зато у таких страховщиков гарантии выше и с выплатами проблем, как правило, не бывает.

При заключении договора страхования внимательно ознакомьтесь не только с условиями договора, но и с правилами страхования, иначе вы рискуете остаться у разбитого корыта. У всех страховщиков в правилах прописаны сроки, в которые они обязываются выплатить возмещение, - в разных компаниях эти сроки различаются. Так, например, в этих правилах может быть записано, что, если страхователь не известил компанию в течение одного-трех дней, та вправе отказать в выплате. При этом отчет ведется с момента, когда страхователь узнал о несчастье. Если указано, что выплаты будут произведены в течение 24 часов с момента получения документов, это делается лишь для привлечения клиентов: реально выплатить деньги в такой срок очень сложно. Обычно выплаты по домашнему имуществу производятся в течение пяти суток после того, как все документы будут получены.

В правилах также прописаны случаи, в которых страховщик имеет право отказать клиенту в выплате. Стопроцентный отказ гарантирован, если компания докажет, что причиной страхового события стали умышленные действия страхователя, а также в случае мошенничества - если, например, договор страхования был заключен уже после наступления страхового случая. Причиной отказа может стать форс-мажор, в том числе ущерб, причиненный имуществу в ходе народных волнений. Если имущество было изъято властями, это не относится к противоправным действиям третьих лиц и за это страховая компания ответственности не несет.

Компания вправе отказать в выплате, если не будет доказано, что квартира принадлежит тому, кто ее страховал. Пример. Я застраховал квартиру на свое имя, выступил как страхователь, не указав в договоре выгодоприобретателя, то есть заключил договор в свою пользу. Когда происходит страховое событие, я должен доказать, что это мое имущество, предъявив документы на квартиру. А если свидетельства о регистрации у меня нет, поскольку это не моя квартира, а бабушки, возмещение я не получу. Поэтому, когда вы страхуете не свою собственность, обязательно укажите, в чью пользу она страхуется.

При всей кажущейся сложности имущественного страхования многие вопросы разрешаются в компании довольно-таки легко. Так, например, если страховка оформлена на прежнего владельца квартиры и действует еще несколько лет, договор можно переоформить на себя, не заплатив при этом. Достаточно прийти с полисом и документами на квартиру к страховщику и переписать страховку на себя.

Или такой пример. Вы застраховали свою ответственность перед третьими лицами и затопили соседей. Они, в свою очередь, застраховали свое имущество. Как будут развиваться события в этом случае? Соседи обратятся в свою компанию, которая выплатит им возмещение, а затем определит виновное лицо, то есть вас, и обратится к вам с претензией. Вы предоставите этой компании координаты своего страховщика или сами придете к нему и расскажете о случившемся. И если ваша ответственность, к примеру, была застрахована на 10 тыс. долларов, а залили вы соседей на 15 тысяч, разницу придется выплачивать из своего кармана.

Этот вопрос, кстати, является очень актуальным для страхования загородного имущества. Многие думают, что, если они застраховали имущество, но не застраховали ответственность, все в порядке. Но если при пожаре в доме огонь перекинется на соседскую дачу, страхователь окажется в накладе - свое-то он получит, а за чужое сгоревшее добро придется платить.

Еще одна важная проблема - отсутствие у клиентов госрегистрации на недвижимость. Не так давно крупная страховая компания выплатила возмещение клиенту, у которого сгорела дача. И хотя регистрации на дом у хозяина не было, суд постановил, что агенты компании его обманули. И таких случаев в компаниях хоть отбавляй. По закону любая недвижимая собственность должна пройти регистрацию - доказательство того, что дом действительно является собственностью клиента и он имел право заключать договор страхования в свою пользу. Конечно, бесконечные очереди сложно выстоять, но, чтобы потом не возникло проблем, недвижимость все-таки надо регистрировать. К тому же пригодится это не только в страховании.

Что изменилось в страховании жилья со времен Госстраха?

Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества граждан страховой группы "Уралсиб":
"Принципиальное отличие - наличие конкуренции. Что касается покрытия, то оно осталось примерно таким же, ведь стандартное покрытие по страхованию имущества пришло к нам с Запада, а там оно обкатывалось достаточно долго. Сейчас некоторые компании, пытаясь привлечь клиентов, включают в классическое покрытие новые риски (например, страхование расходов на аренду другой квартиры на время ремонта застрахованной, пострадавшей в результате страхового случая).

Опыт Госстраха был использован в части процедур заключения договора, выплаты возмещения, организации агентской сети. В 1993 году (год образования большинства российских компаний), когда писались первые правила страхования, одним из образцов, несомненно, были правила Госстраха".

Игорь Иванов, замгендиректора компании "РЕСО-Гарантия":
"Госстрах страховал в квартирах только движимое имущество, ведь тогда не было частной собственности на жилье. До 1991 года по закону обязательному страхованию подлежал любой частный дом в городе и сельской местности, при этом весьма недорогая страховка покрывала лишь 40% ущерба. Оценивались строения по госнормативам, которые были в 5-7 раз ниже рыночных цен. Сегодня клиентами Росгосстраха в основном являются малоимущие слои населения, что подтверждается низкой средней стоимостью полиса - около 400 рублей, в то время как у остальных компаний - не менее 2 тысяч рублей".

Как страхуется ипотека?

Дарья Зуева, ведущий специалист компании "Ингосстрах":
"Поскольку банк, выдающий кредит, приобретает квартиру в залог, он заинтересован в том, чтобы максимально минимизировать риски, связанные не только с самой квартирой как предметом залога, но и с другими возможными факторами. Этими рисками могут быть: потеря прав собственности на купленную в кредит квартиру, потеря заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая и смерти, возникновение обязательств в случае причинения вреда третьим лицам. Любое из этих событий может серьезно осложнить жизнь заемщику, ему будет трудно расплатиться с банком, и тогда это сделает страховая компания. Многие фирмы объединяют все перечисленные риски в одном полисе - договоре комплексного ипотечного страхования. Это очень удобно для клиента: несмотря на то что виды страхования разные, полис оформляется в одном месте, а надежность страховщика позволяет ему чувствовать себя уверенно".

Елена Фокина, руководитель управления страхования имущества физических лиц компании "Стандарт-Резерв":
"При ипотечном кредитовании стоимость страховой защиты колеблется между 1,2 и 1,8% от суммы кредита. В большинстве случаев устанавливается тариф в размере 1,5%. Срок ипотечного кредитования составляет, как правило, не более 10 лет, на этот срок и заключается договор страхования. Здесь возможны два варианта: договор заключается сразу на весь срок выдачи кредита или клиент ежегодно продлевает договор страхования. Возможна также ежемесячная, ежеквартальная и полугодовая оплата страхового взноса. Но чаще всего договор заключается сразу на весь период кредитования".