От гвоздя до телевизионной антенны

Страхование недвижимости переживает бум

"Если у вас нету дома, пожары ему не страшны!" - слова этой песни знакомы всем. А вот что делать, если дом есть, а терять его совсем не хочется, знает далеко не каждый. А именно 5 миллионов россиян, которые сегодня страхуют свое имущество. Причем около 40% договоров приходится на страхование дач и загородных домов: спрос на этот вид страхования в три раза превышает спрос на страхование квартир. Специалисты связывают рост популярности страхования недвижимости с несколькими факторами, в частности с увеличением доходов среднего класса и со строительным бумом. Рост этого рынка в прошлом году составил 7%.

Что страхуем

Cегодня физическое лицо может застраховать как городскую квартиру (ее конструкционные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку), так и загородную недвижимость (гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню и пр.), а также все то, что в них находится: от гвоздя в стене до телевизионной антенны. По желанию можно застраховать и те сооружения, которые находятся рядом с вашим домом, к примеру ограды, бассейны, теплицы.

Список вариантов имущественного страхования велик. Застраховать собственность можно от пожара, повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийных бедствий (урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т.д.), взрыва бытового газа, кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

При этом можно застраховать имущество "по полной программе" (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире), а можно - по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире). Также есть возможность выбора количества рисков, от которых вы хотите обезопасить себя: полный пакет или отдельные риски, к примеру пожар. Сроки страхования вы выбираете сами - от 1 месяца до 1 года.

Сколько стоит

Базовый тариф для квартир с отделкой в среднем составляет 0,5% от страховой суммы (как правило, она равна рыночной стоимости квартиры. - ГАЗЕТА). По словам замгендиректора страховой компании "РЕСО-Гарантия" Игоря Иванова, в среднем в столице стоимость страховки на квартиру с отделкой составляет 0,4-0,6% от страховой суммы. "Большинство клиентов имеет отделку на 30-40 тысяч долларов, и страхование квартиры обходится им в 100-150 долларов в год", - говорит страховщик. К квартирам с эксклюзивной отделкой (на несколько сотен тысяч долларов) подход индивидуальный. У каждой компании есть повышающие и понижающие коэффициенты к тарифам - в зависимости от вероятности риска. Проживает ли кто-то в квартире, есть ли в подъезде консьерж, кодовые замки. Повышающие коэффициенты применяются в том случае, если квартира находится в зоне повышенной опасности, если рядом с ней ведутся строительные работы.

Пожар, потоп и взрыв бытового газа

Обычно первым номером в списке рисков значится "повреждение в результате пожара". По статистике, 80% всех возгораний происходит именно в жилом секторе - из-за неосторожного обращения с огнем, курения, неисправности электропроводки. Страхование этого риска относится к наиболее дорогим (до 0,7% от стоимости объекта недвижимости в год). Соперничать с ним могут только залив (повреждение водой) - второй по "популярности" риск, а также взрыв бытового газа.

Не менее популярная услуга - страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. В этом случае предметом страхования становится возможность причинения ущерба соседям по дому из-за залива или пожара в собственной квартире. Жители городских квартир часто оказываются в ситуации, когда из-за халатности или неисправности сантехники имуществу соседей причиняется ущерб, компенсация которого возлагается на виновника. Можно застраховать свою ответственность на определенную сумму (она устанавливается по желанию страхователя), и тогда платить будет страховая компания. Базовый тариф исчисляется в процентах от суммы, которая обычно составляет примерно 0,3-0,7% от установленного лимита ответственности.

По пятам за клиентом

По данным на февраль, в Москве - 3,1 млн. квартир, подлежащих страхованию по столичной программе страхования муниципального жилья. "Из этих квартир застраховано лишь около 40%, - утверждает Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества граждан страховой группы "Уралсиб". - Всего же в Москве - около 3,5 млн. квартир, которые подлежат "коммерческому" страхованию, из них застраховано не более 100 тысяч".

Страхование имущества для наших граждан - далеко не новая, а, наоборот, хорошо забытая старая услуга. Многие помнят, как в советские времена агенты Госстраха ходили по домам и оформляли страховку. За каждым агентом была закреплена конкретная территория, участок работы. И когда действие договора заканчивалось, его чуть ли не автоматически продлевали.

Сейчас эта система не работает, и представители страховщиков вынуждены выходить на клиентов через компании и предприятия.

Сами страховщики условно разделяют своих клиентов, страхующих жилье, на два вида. По словам Ирина Карнаевой, начальника управления страхования имущества и ответственности группы "АльфаСтрахование", это так называемые "кандидаты на выплату", то есть те, у кого уже протекает кран или неисправна проводка, и люди с "чувством риска", которые ценят свои вложения и средства, потраченные на жилье, и поэтому стремятся его застраховать.

Темпы роста рынка страхования жилья пока далеки от желаемых, считает директор по страхованию компании "Межрегиональное страховое соглашение" Борис Щмигирилов. По его оценкам, в прошлом году рост составил около 7%.

Ведь не стоит забывать, что если раньше вместо сгоревшей квартиры из муниципального фонда погорельцу предоставлялась новая, то сейчас ущерб хозяину приватизированной квартиры муниципалитет возмещать не будет.

По Гражданскому кодексу собственник сам несет риск утраты имущества.